Kreditrechner
Monatsrate, Zinskosten und Tilgungsplan – Ratenkredit nach Laufzeit oder Baufinanzierung nach Tilgungssatz, mit Sondertilgung.
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So rechnet der Kreditrechner
Beide Kreditarten sind Annuitätendarlehen: Die Rate bleibt gleich, ihr Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt von Monat zu Monat. Beim Ratenkredit ergibt sich die Rate aus Betrag, Sollzins und Laufzeit: Rate = Betrag × (i ÷ 12) ÷ (1 − (1 + i ÷ 12)−n). Bei der Baufinanzierung legen Sollzins und anfänglicher Tilgungssatz die Rate fest – Rate = Darlehen × (Zins + Tilgung) ÷ 12 –, und der Rechner zeigt, wie viel Restschuld am Ende der Zinsbindung übrig ist und wie lange es bis zur Volltilgung dauert. Sondertilgungen werden jeweils zum Jahresende abgezogen und verkürzen die Laufzeit. Der Rechner nutzt den Sollzins; der Effektivzins des Angebots enthält zusätzlich Gebühren und die Zinsverrechnung und ist der Vergleichsmaßstab nach Preisangabenverordnung.
Was die Zahlen bedeuten
Bei 10.000 € über 48 Monate zu 6,5 % beträgt die Rate 237,15 €, die Zinssumme 1.383 €; über 84 Monate sinkt die Rate auf 148,49 €, die Zinsen steigen auf 2.474 € – die Laufzeit kostet mehr als ein Prozentpunkt Zins. Bei 300.000 € zu 4 % mit 2 % Tilgung sind nach zehn Jahren noch 226.375 € offen; mit 3 % Tilgung 189.563 €, und die Gesamtlaufzeit sinkt von 27,5 auf 21 Jahre. Eine einmalige Sondertilgung von 10.000 € im ersten Jahr spart bei diesem Darlehen rund 18.000 € Zinsen. Die Hintergründe und Kostenfallen (Restschuldversicherung, Ballonrate, Dispo) stehen im Ratgeber Kreditrate berechnen; wann Umschulden lohnt, im Beitrag Sondertilgung und Umschuldung; wie viel Darlehen zum Einkommen passt, im Beitrag Baufinanzierung 2026.
Häufige Fragen
Warum ist die Rate der Bank anders?
Banken rechnen mit dem exakten Auszahlungstag, taggenauer Zinsverrechnung und manchmal mit Bearbeitungs- oder Kontoführungsentgelten. Abweichungen von wenigen Euro sind normal; größere Unterschiede deuten auf eine mitverkaufte Restschuldversicherung hin.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ratenkredite jederzeit – die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % im letzten Jahr). Baufinanzierungen erst nach zehn Jahren ab Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist kostenlos; davor berechnet die Bank den Zinsschaden.
Wie viel Tilgung ist sinnvoll?
Bei rund 4 % Zins mindestens 2 %, besser 3 % – sonst ist nach zehn Jahren noch drei Viertel der Schuld offen und die Anschlussfinanzierung hängt vom Zins des Jahres 2036 ab.
Hinweis: Alle Ergebnisse sind unverbindliche Orientierungswerte nach den gesetzlichen Werten 2026 und ersetzen keine Steuer-, Rechts- oder Finanzberatung. Maßgeblich sind Ihre Gehaltsabrechnung, der Steuerbescheid bzw. der Bescheid der zuständigen Stelle.